퇴직연금 디폴트옵션 안하면 어떻게 되나요?

창가 책상에서 서류를 살펴보는 여성

퇴직연금은 회사가 알아서 잘 굴려주는 줄 알았는데 아니더라고요. 사실은 가입자가 운용 방법을 직접 정해야 하고, 정하지 않으면 자금이 방치될 수 있다는 이야기를 최근에 듣고 조금 놀랐어요. 결론부터 3줄로 정리하면 이래요.

① 디폴트옵션 지정은 법적 의무지만, 직접적인 처벌 조항은 없어요.

② 다만 안 하면 만기된 자금이 낮은 금리의 현금성 자산으로 계속 머무를 수 있어요.

③ 운용지시 없이 6주(4주+통지 후 2주)가 지나면 자동으로 디폴트옵션 상품이 매수돼요.

왜 이런 제도가 생겼나

사전지정운용제도, 흔히 말하는 디폴트옵션은 근로자가 본인의 퇴직연금 적립금을 운용할 상품을 정하지 않을 경우, 미리 지정해둔 방법으로 자동 운용되도록 하는 제도예요. 그동안 퇴직연금에 대한 무관심과 금융 전문성 부족으로, 저금리 상황에서도 적립금이 그냥 방치되는 경우가 많았다는 문제의식에서 도입됐어요.

DC형(확정기여형)이나 IRP(개인형 퇴직연금)에 가입돼 있다면, 이 제도의 적용 대상이에요. 가입자가 운용 지시를 하지 않아도 자금이 완전히 멈춰 있는 게 아니라, 정해둔 규칙에 따라 자동으로 움직이게 만드는 게 이 제도의 취지예요.

모니터 없이 서류를 보는 직장인

안 하면 정말 아무 일도 없을까

여기서 착각하기 쉬운 부분이 있어요. "법적 의무인데 처벌이 없다니, 그럼 안 해도 되는 거 아닌가?"라고 생각할 수 있는데, 문제는 처벌이 아니라 손실이에요. 정기예금이나 ELB 같은 만기가 있는 상품에 가입돼 있는데 만기일 이후에도 운용 지시를 하지 않으면, 계좌 안의 자금은 낮은 금리의 현금성 자산 상태로 계속 머무르게 돼요.

이 상태가 4주 이상 이어지면 가입자에게 안내가 가고, 그 후로도 2주 더 운용 지시가 없으면 총 6주 시점에 자동으로 디폴트옵션 상품이 매수돼요. 이때 매수되는 금액은 계좌 내 현금성 자산과 현금성 자산 유지 신청을 하지 않은 금액 중 더 적은 쪽을 기준으로 한다고 알려져 있어요.

예외로 알아둘 점

DC형과 IRP를 둘 다 가지고 있다면, 디폴트옵션도 각각 따로 지정해야 해요. 하나만 지정했다고 나머지 계좌까지 자동으로 적용되는 게 아니라는 점을 놓치기 쉬워요. 또 이 제도는 만기가 있는 상품에만 해당하는 이야기라서, 이미 운용 중인 펀드나 예금이 만기 전이라면 당장 자동 전환되는 건 아니에요.

한 가지 더, 디폴트옵션으로 자동 매수된다고 해서 원금이 보장되는 건 아니에요. 상품 종류에 따라 원리금보장형과 실적배당형이 나뉘어 있으니, 자동 지정 전에 어떤 상품이 지정돼 있는지 한 번쯤 확인해보는 게 좋아요.

정리하면, 퇴직연금 디폴트옵션은 안 지정한다고 당장 불이익이 생기는 건 아니지만, 방치된 자금이 낮은 수익률에 머무르다 6주 뒤 자동으로 처리된다는 점에서 결국 손해로 이어질 수 있어요. 다니고 있는 퇴직연금 계좌가 DC형이나 IRP라면, 운용 상품이 지정돼 있는지 한 번 확인해보는 걸 추천해요.

※ 이 글은 정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다. 암호화폐 등은 원금 전액 손실이 가능한 고위험 자산입니다. 지원금·이벤트 조건은 수시로 바뀌므로 신청·결제 전 공식 안내를 다시 확인하세요.